一笔贷款,每期应该还多少钱,对普通来讲,其实很难理解,甚至对数字不敏感的行业从业者来讲,也很玄幻,定义每期还款金额其实有一个行业术语叫还款计划。
一、还款计划
以下是期限3个月,日利率万分之3,贷款金额10万,等额本息的还款计划:
月份 | 本金(元) | 利息(元) | 还款总额(元) | 剩余本金(元) |
---|---|---|---|---|
1 | 33,492.85 | 900.00 | 34,392.85 | 66,507.15 |
2 | 33,635.57 | 757.43 | 34,392.85 | 32,871.58 |
3 | 33,779.71 | 613.14 | 34,392.85 | 0.00 |
二、利率期限换算
了解还款计划的前生,我们还是一些基本概念,比如年月日利率,以及换算关系。
日利率、月利率和年利率之间的换算关系如下:
年利率 = 日利率 × 360(天)= 月利率 × 12(月)
月利率 = 日利率 × 30(天)= 年利率 ÷ 12(月)
日利率 = 月利率 ÷ 30(天)= 年利率 ÷ 360(天)
这些换算关系是基于一年有360天、一个月有30天的假设。实际上,一年还有365天或366天,这就衍生出计息期的定义。
以下是三种常见不同的计息期:360/360、365/360和365/365。
1.360/360计息方式:
在这种计息方式下,一年被当作360天来计算,每天按照相同的利息率计息。这种计息方式通常用于短期贷款,如商业贷款、过桥贷款等。
举例:假设一笔10万元的贷款,年利率为6%,贷款期限为90天。按照360/360计息方式,每天的利息为:10万 × 6% ÷ 360 = 16.67元。90天的总利息为:16.67元 × 90天 = 1,500.3元。
2.365/360计息方式:
在这种计息方式下,一年被当作365天来计算,但利息仍然按照360天来计算。这种计息方式通常用于中长期贷款,如房屋贷款、汽车贷款等。
举例:假设一笔100万元的贷款,年利率为4%,贷款期限为1年。按照365/360计息方式,每天的利息为:100万 × 4% ÷ 360 = 111.11元。1年的总利息为:111.11元 × 365天 = 40,192.75元。
3.365/365计息方式:
在这种计息方式下,一年被当作实际的365天来计算,每天按照相同的利息率计息。这种计息方式通常用于短期存款或投资,如活期存款、货币市场基金等。
举例:假设一笔1万元的存款,年利率为2%,存款期限为90天。按照365/365计息方式,每天的利息为:1万 × 2% ÷ 365 = 0.55元。90天的总利息为:0.55元 × 90天 = 49.5元。
通常,年利率以百分数表示,月利率以千分数表示,日利率以万分数表示。例如,如果年利率为6%,则月利率为0.5%(或5‰),日利率为0.0167%(或1.67‰)。
有了以上基础,决定一笔贷款还款利息还多还少,往往不是期限和利率,因为这对所有人都是公平的,而是还款方式。
三、常见的还款方式等额本息还款:每月还款金额相同,其中包括本金和利息,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金还款:将贷款本金平均分摊到每个月,同时支付上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
按日计息:每日计算利息,按月或按季度等方式进行还款。这种方式常见于短期贷款或信用卡透支等。
先息后本:每月只需支付贷款利息,贷款到期时一次性归还本金。这种方式适用于短期贷款或者需要灵活还款的场合。
一次性还本付息:在贷款期限结束时,一次性支付贷款本金和利息。这种方式适用于短期贷款或者小额贷款。
等额本息还款:每月还款金额相同,其中包括本金和利息,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金还款:将贷款本金平均分摊到每个月,同时支付上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
按日计息:每日计算利息,按月或按季度等方式进行还款。这种方式常见于短期贷款或信用卡透支等。
先息后本:每月只需支付贷款利息,贷款到期时一次性归还本金。这种方式适用于短期贷款或者需要灵活还款的场合。
一次性还本付息:在贷款期限结束时,一次性支付贷款本金和利息。这种方式适用于短期贷款或者小额贷款。
大家最熟悉的房贷一般都是等额本金和等额本息,我们看看其计算过程。假设贷款本金为 P,日利率为 r,贷款期限为 n 月,一个月30天,
等额本息还款法:
每月月供额=[P×r×30×(1+r×30)^n]÷[(1+r×30)^n-1]每月应还利息=P×r×30×[(1+r×30)^n-(1+r×30)^(m-1)]÷[(1+r×30)^n-1]每月应还本金=P×r×30×(1+r×30)^(m-1)÷[(1+r×30)^n-1]总利息=n×每月月供额-P
举例:假设贷款本金为10万,贷款期限为12个月,日利率为万分之3。根据等额本息还款法,每月应还月供为8944.44元,其中每月应还利息为883.33元,每月应还本金为8061.11元。总利息为9333.28元。
2.等额本金还款法:
每月应还本金=P÷n每月应还利息=(P-已归还本金累计额)×r×30每月月供递减额=每月应还本金×r×30总利息=[(P÷n+P×r×30)+P÷n×(1+r×30)^n]÷2×r×30×n-P
举例:假设贷款本金为10万,贷款期限为12个月,日利率为万分之3。根据等额本金还款法,首月应还月供为9250元,其中首月应还利息为883.33元,首月应还本金为8366.67元。最后一期应还月供为8425元,其中最后一期应还利息为666.67元,最后一期应还本金为7758.33元。总利息为9250元。
根据以上举例,其实等额本金还的总利息会少一些,当然也相差不了太大。
四、单利和复利
在一些场景下,还需要了解,还款计划是否有在收取复息,在贷款业务中,指的是金融机构在借款人未能按时偿还贷款本金或利息的情况下,对逾期罚息进行计息的一种方式。
具体来说,复息计算是将逾期罚息作为本金,再按照约定的罚息利率计算出新的利息,这个过程被称为利滚利。
需要注意的是,复息计算方式可能会引起借款人的债务负担不断增加,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,出借人和借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分,人民法院不予支持。
所以为了避免麻烦,很多金融机构也选择了不收取复息。或者悄摸摸的收取。
五、宽限期和罚息利率
还款计划到期没有还款,会有多收利息吗?需要看约定的宽限期和罚息利率。
宽限期是指借款人在贷款期间可以延迟偿还贷款本金的一段时间,这段时间通常是几天。在宽限期内,借款人只需要按照正常利率支付贷款利息,而不需要支付罚息,不上报征信。
但是,如果借款人超过宽限期还未偿还贷款本金或利息,那么将按照罚息利率计息,并且上报征信逾期。
假设借款人获得了一笔贷款,贷款总额为10万,贷款期限为1年,年利率为10%。该贷款有3天的宽限期。那么,在宽限期内,借款人只需要按照正常利率支付贷款利息,即每天支付27.78元的利息(10万 x 10% / 365天)。
举例1:假设借款人在宽限期的最后一天,即第3天,偿还了贷款本金和利息。那么借款人需要支付的利息总额为83.33元(27.78元 x 3天)。
举例2:假设借款人在宽限期结束后的第1天,即第4天,偿还了贷款本金和利息。贷款总额为10万,贷款期限为1年,年利率为10%,罚息利率为正常利率的1.5倍。该贷款有3天的宽限期。
那么,在宽限期内,借款人需要支付的利息为:每天利息:10万 x 10% x 1.5 / 365天 = 41.67元,借款人需要支付的利息为:41.67元 x 4天 = 166.68元。
六、利率调整
还款计划是固定不变的吗?其实还是要看合同约定~
比如如果是约定是固定利率在贷款期限内保持不变,那么贷款利率就会锁定,无论市场上的利率如何变化,借款人支付的利息都将保持不变。
比如如果是浮动利率,则是根据市场基准利率调整的。市场基准利率是由央行等金融机构确定的,当市场利率上升时,借款人支付的利息也会相应上升,反之亦然。金融机构根据合同约定的调整周期,对贷款利率进行调整。调整周期可以是按季度、半年或一年。
利率调整方式就是用剩余本金,按照用新利率替换一下旧的利率,然后每期的还款利息就会变化了,相信最近也有很多房贷利率降低的朋友,少还的钱,你们准备shopping了嘛。
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