年末，银行放大招！存款利率涨涨涨

年关了，各行各业都在抓紧完成KPI。

很多中小银行也开启了冲刺模式，为了揽储，纷纷上调了存款利率。

有些存款产品利率，高达3%。

不难预想，由于利息收益变多，那些存款特种兵将重出江湖。

特种兵存款，是之前同一个很火的词，指因为不同地区的银行网点存款利率可能会有些差异，不少网友为了这一点利差也愿意千里迢迢跨城存款。

那么，哪些地方的银行上调了存款利率呢？

据不完全统计：

河南荥阳农商行，3个月-3年的定存利率上浮区间在1.15%-2.05%，比原有同期限利率最高拉涨了50个基点。

襄城农商银行，1万起存，3个月-3年的定存利率上浮区间达到1.15%-1.96%。

不仅普通存款利率上调，而且有些大额存单利率也上调到了3%左右。

比如：

江苏无锡锡商银行，近期推出3年期大额存单产品，年利率就达到了3%。该产品宣传页面还标有即将售罄、额度告急的字样。

河南荥阳农商行，1年期大额存单利率为2.1％，3年期利率为2.35％。

海南银行，新增发行1个月存期个人大额存单，利率为1.4％；3年期年利率为2.35%……

在如今利率下行的大趋势之下，为什么会出现利率上涨的现象？这种阶段性的羊毛我们要不要薅一把呢？存款利率会继续上涨吗？普通人如何理财规划呢？

下面我们具体的聊一聊！

01 为什么会出现利率上涨的现象？

本次利率上调，主要是一些小银行。而这些小银行之所以上调利率，主要是为了生存。

由于品牌影响力有限、客户基础相对薄弱，小银行在吸引存款方面往往面临着更大的挑战。

尤其是在存款降息通道打开后，储户对于存款收益的预期降低，资金更容易流向收益更高或品牌更响亮的金融机构。

这无疑加剧了，小银行的揽储压力。

过去几年，地方性的小银行正在不断减少。上半年，银行业金融机构法人总数只有4425家，比去年少了136家，尤其是村镇银行，同比减少了22家。

而且小银行业务比较单一，主要是定期存款和贷款业务。

增加存款基数、吸纳更多客户人群，对于小银行而言更为重要。

所以，当地的小银行凭借高息优势，可能会在与当地大行的分支行竞争中获胜，努力的活下去。

其次，年末是各银行揽储的关键时期。

每到年底，银行都要冲刺全年的存款指标。这时候，银行会使出浑身解数来招揽存款，推出各种高收益的存款产品。

除了年末，还有两个时间点，是存钱的黄金时段。

一个是年初。

到了年初，各个银行都会重新制定全年的业务目标，为了完成指标，银行就会推出一些利率相对较高的存款产品。这个时候去存定期，利率会比平时高出0.3%-0.5%个百分点。

另外一个是每个季度末 。

银行每个季度都要进行业务考核，存款数量是很重要的考核指标。到了季度末，银行为了冲刺考核指标，往往会拿出一些优惠政策来吸引储户，比如提高存款利率。这个时候存钱，不光利率高，有些银行还会搞一些送礼品的活动。

还有一点，保险起见，在薅小银行羊毛时，要注意，要认准有存款保险标志的银行。

《存款保险条例》里明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

也就是说，如果你在一家银行的存款超过50万元，这家银行不幸破产倒闭的话，最多只有50万元能够全身而退，超出部分不在存款保险覆盖范围之内。辛辛苦苦赚的钱也就等于打了水漂，银行也不再是保险箱了。

所以，只要你存的钱，本息不超过50万，就算是银行破产了，也是能拿回来的。

如果超过50万，可以分开存进几个银行，这样就能大大降低风险了。

02 存款利率下行已经是大趋势

提高存款利率，在整个银行行业来说，只是个别现象。

而且，一小部分银行提高利率，也改变不了明年的整体存款利率下行趋势。

刚不久，中央政治局会议上，确定了我国明年的适度宽松的货币政策。

这意味着什么？不少研究机构已经有了猜测，LPR会降0.3%-0.5%。

比如中信证券认为：明年LPR应该会降0.5%；而且刻不容缓，明年初可能就会开降。

银行的贷款利率降下来之后，接下来就必然是动存款利率。

毕竟银行的主要收益靠的就是贷款利息，存款利息是纯成本，贷款利率拉下来了，存款利息肯定也要拉下来，不然银行自身的压力会非常大。

因此，很多银行业内人士认为，这一次利率上调，应该会持续到过年年底，明年开春就降回去了。

总而言之，在当前的大环境下，利率下行仍然是大趋势。

03 还有哪些低风险投资渠道？

目前国内真正安全稳健的资产配置方式有3种：国债、银行存款、保险。

眼瞅着存款利率走低，我们得知这种方式无法锁定长期利率。也就是说，想依靠定期跑赢通胀已经不太现实。如果短期内可能用到的钱，我建议可以把钱存银行趁着有中小银行回调存款利率，大家可以先把钱存在银行。

另外，也可以继续买货币基金，虽说收益很低，但保证了资金流动性。如果是较长时间内不用的钱，建议配置上储蓄型保险或长期国债。

考虑到目前长期国债也面临收益率下降的问题，这里我们重点来谈谈保险，建议配置上储蓄型保险。

这类产品特点在于，保单现金价值写进合同，长期稳定收益，提前锁定利率，对冲一部分通胀压力，以分红险为代表，既可以获得保底收益，还有浮动分红收益。

目前市场上在售的优质产品，长期IRR可以突破3%。与同样的低风险理财相比，收益表现也是远远超过它们。

有海外美元资产的同学们，可以适当关注美元海外存款和储蓄分红型的保险。

国内市场上以交易所、银行间挂牌的城投债为核心投资方向的债券型私募基金，也是一个比较安全的选择。

值得一提的是，市场上低风险产品遭遇抢购的时候，往往是权益市场开始酝酿机会的时候，大家也可以开始关注A股港股市场的权益型基金适当比例配置。

虽然说，这一次利率上调，基本都是小银行为主。但不管怎么说，对于老百姓都是个好事情，能抓住机会的话最好。

利率下行的趋势已经不可避免了，因此，我们在降低对投资收益预期的同时，也要对资产进行合理的配置，以达到最理想的收益。

END

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