张朝阳建议年轻人不要负债 有多少钱花多少钱，创业最好也不要贷款

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日前，搜狐CEO张朝阳在《张朝阳的物理课》对话了吉利董事长李书福，二人探讨了关于梦想、教育、人才培养、创新等话题。

张朝阳建议年轻人管好自己的现金流，不要让自己负债，不要亏损，他说，人生刚刚开始，你要现在负上债的话，这辈子真的是没法往下走了，有多少钱花多少钱。

张朝阳在去年张朝阳连麦对话华大集团CEO尹烨时也表达过相似观点，他认为，如果年轻人创业需要初始资金的话，还是不要贷款，可以考虑不用还的股权融资，投资者如果栽了也认了，他觉得不要负债是很重要。

张朝阳表示，必须得计算好未来的可预期收入是多少，一定要把风险考虑到，要考虑到你的收入能不能稳定保证，现在花的钱以后能不能还上。

2022年消费贷款持续放量

2010-2022年，我国社会消费品零售总额总体呈增长趋势。2022年全年，社会消费品零售总额439733亿元，比上年下降0.2%。

随着市场规模持续扩大，消费金融政策持续利好，消费金融服务商也在不断增多，无论是以商业银行、消费金融公司为代表的传统消费金融机构，还是以电子商务平台、分期购物平台、网络借贷平台等为代表的互联网消费金融机构都获得了快速发展。

自2015年以来，消费金融行业规模迅速扩张。中国银行业协会消费金融专业委员会显示，不含房贷的消费金融贷款余额从2014年的4.2万亿元上升到2022年的19万亿元。

消费金融服务需求突破3亿人次

根据中国银行业协会数据显示，2019-2022年消费金融公司服务客户人数逐年快速上升，从1.27亿人到3.38亿人。

中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告(2023)》显示，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%;资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济增速和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

五年后规模接近38万亿元

未来随着社会信用体系的完善，以信用卡为主的贷款余额将保持5%-12%之间的增速，波动的原因是信用卡利率将从目前较低的水平往较最新监管窗口指导红线的水平提升。信用卡市场驱动力是人均持卡数量的提升，主要推动力是商业银行继续深化零售转型，但一定程度上受到用户体验更优异的互联网消费贷制约。其次，金融机构表内的消费贷款也将保持较高增长，主要驱动力是蚂蚁消费金融等互联网平台基于真实交易场景发放的消费贷款，其底层模式是与金融机构的联合贷款，预计2028年规模将超过37.9万亿元，年复合增速为12.7%。

未来几年内，在金融供给侧结构性改革的大背景下，随宏观经济对消费的持续促进、科技水平的进步、征信系统的不断完善和居民信贷意识的进一步觉醒，中国消费金融行业规模与渗透率将进一步上升。但消费金融渗透率的上升是有限的，虽然在一定程度上消费金融可帮助用户打破资金约束、实现资金的跨期分配进而促进消费，但这种促进作用并非持续存在，随着消费金融渗透率的逐步上升，一旦杠杆率超出临界点，消费金融反而对消费产生挤出效应，因此从长期看，在渗透率达到一定程度后，中国消费信贷渗透率将进入一定波动范围。

人工智能、区块链、云计算及大数据四大技术已经广泛应用到金融服务的各个领域中，深刻改变了传统金融机构的业务模式，渗透了支付、信贷等新的业务场景，未来这些技术将对行业进一步赋能。

经济学人APP资讯组

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标签： 消费 金融 亿元 随笔